住宅ローンに通らないと思っている人が家を買えた理由とは

2026年4月10日

【結論】住宅ローンに通らないと思っていても、「借入状況の整理」「返済計画の見直し」「物件選びの調整」で家を買える可能性は十分あります

住宅ローンに不安がある方の多くは、「年収が高くない」「車のローンがある」「転職したばかり」「過去に支払い遅れがある」などの理由から、自分は通らないと思い込んでいます。
しかし実際には、住宅ローン審査は年収だけで決まるものではなく、返済負担率・信用情報・他の借入・勤務状況・物件内容などを総合的に見て判断されます。
とくに岡山市で住宅購入を検討している方は、新築だけでなく中古住宅＋リフォームという選択肢もあるため、借入額や総額を調整しながら家を買えるケースも少なくありません。

岡山市で「住宅ローンに通らないかもしれない」と不安になる人が多い理由

住宅購入の相談では、「自分は審査に通らないと思うので家は無理かもしれない」という声が非常に多くあります。ですが、その不安は思い込みによる部分も少なくありません。

■ よくある不安

年収が高くないので審査は厳しいと思っている
車のローンやカードローンがある
転職したばかりで勤続年数が短い
クレジットカードの支払い遅れが過去にある
自営業なので難しそうだと感じている
中古住宅＋リフォーム費も含めて借りたい

■ 岡山市で多い相談傾向

北区・中区では希望エリアの価格帯が高く、借入額が大きくなりやすい
東区・南区では中古戸建＋リフォームの相談が増えている
共働き世帯では収入合算やペアローンを検討するケースが多い

👉 「通らないと思っていた」という方でも、実際には条件整理によって購入できるケースが多くあります。

住宅ローンに通らないと思っている人が見落としやすいポイント

住宅ローンに対する不安が強い方ほど、「どうせ無理」と感じて、何が本当の課題なのか整理できていないことがあります。

■ 見落としやすいポイント

年収だけで判断してしまっている
車のローンやリボ払い残高が返済負担率に影響していることを知らない
スマホ端末の分割払いも見られることがある
借入希望額が高すぎることに気づいていない
中古住宅なら総額を調整できる可能性を見ていない

■ 実際に審査で見られる主な項目

年収
勤務先・雇用形態
勤続年数
他の借入状況
信用情報
返済負担率
物件の担保評価

👉 「通らない人」と「通る人」の違いは、収入の多さだけでなく、借入全体のバランスにあることが多いです。

住宅ローンに通らないと思っていた人が家を買えた3つの理由

1. 他の借入を整理して返済負担率を下げた

住宅ローン審査では、車のローンやカードローン、リボ払いなども含めて返済負担率が見られます。

車のローンを完済した
カードローンを整理した
リボ払い残高を減らした
不要な借入枠を見直した

👉 住宅ローン単体ではなく、家計全体の借入を整理したことで通過しやすくなったケースがあります。

2. 借入希望額を見直して無理のない予算にした

「希望の家をそのまま買いたい」という思いから、借入額が大きくなりすぎて審査が厳しくなることがあります。

希望エリアを少し広げた
新築から中古住宅に切り替えた
物件価格を下げて総額を調整した
リフォーム内容に優先順位をつけた

👉 借入額を調整するだけで、審査に通る可能性が大きく変わることがあります。

3. 自分たちに合う金融機関や進め方を選んだ

住宅ローン審査の基準は、金融機関によって異なる部分があります。

勤続年数の見方が比較的柔軟な金融機関を選んだ
収入合算やペアローンを活用した
中古住宅＋リフォームの資金計画に対応した商品を選んだ
事前審査の前に条件整理をした

👉 一つの金融機関だけで難しいと感じても、進め方次第で可能性が広がることがあります。

岡山市で家を買うなら新築だけでなく中古住宅＋リフォームも有力な選択肢

岡山市では、「新築だと借入額が大きくなりすぎる」という理由から、中古住宅＋リフォームを選ぶ方も増えています。

■ 中古住宅＋リフォームが選ばれる理由

新築より総額を抑えやすい
希望エリアで探しやすい
必要な部分だけ改修できる
予算に合わせて工事範囲を調整しやすい

■ よくある工事内容

キッチン・浴室・洗面・トイレ交換
壁紙・床の張替え
外壁塗装
断熱改修
給湯器交換

■ 購入時の注意点

建物状態を購入前に確認する
工事費の見積もりを明細化する
住宅ローンにリフォーム費を組み込めるか確認する

👉 借入額の不安がある方ほど、物件価格とリフォーム費を含めた総額調整が重要です。

住宅ローンに不安がある人が最初にやるべきこと

「通らないかもしれない」と感じている方ほど、物件探しの前に現状を整理することが大切です。

■ 最初にやるべきこと

現在の借入状況をすべて洗い出す
毎月の返済額と生活費を確認する
無理のない購入予算を考える
車のローンやリボ払い残高を見直す
事前審査の前に相談する
新築・中古・リフォーム込みで比較する

■ 特に確認したいもの

車のローン
カードローン
クレジットカードの分割・リボ払い
スマホ端末の分割払い
奨学金返済

👉 「どうせ無理」と決めつける前に、数字と条件を整理することが大切です。

住宅ローンに通らないと思っていた人が家を買えた事例・実績

実際には、不安を感じていた方でも、条件整理や予算調整によって購入に進めたケースが多くあります。

■ 事例①：岡山市中区で中古戸建を購入したケース

家族構成：30代夫婦＋子ども1人
不安：車のローンがあり、住宅ローンは難しいと思っていた
対応：借入状況を整理し、物件価格を調整。購入前にリフォーム費も概算化
結果：返済負担率が改善し、住宅ローン審査を通過

👉 借入整理と総額調整によって、「無理だと思っていた状態」から購入につながった事例です。

■ 事例②：岡山市北区でマンションを購入したケース

家族構成：20代夫婦
不安：勤続年数が短く、自分たちは通らないと思っていた
対応：申込み時期と金融機関選びを見直し、無理のない借入額で事前審査を実施
結果：条件に合った金融機関で承認を得て購入へ進行

👉 一律に無理と判断せず、進め方を見直したことで道が開けた事例です。

■ 事例③：岡山市南区で中古住宅＋部分リフォームを選んだケース

家族構成：40代夫婦
不安：新築では借入額が大きく、住宅ローンは難しいと感じていた
対応：中古住宅に切り替え、水回り中心の改修計画で総額を抑えた
結果：希望エリアで無理のない資金計画が実現し、購入成功

👉 新築にこだわらず選択肢を広げたことで、現実的な購入プランが見つかった事例です。

専門家コメント｜株式会社アーキ・クリエイト代表取締役　星川文伯

この度は弊社ホームページをご覧いただきありがとうございます。
当社は岡山市中区を中心とした、不動産売買仲介の専門業者です。
住宅ローンについてご相談いただく中で、「自分はたぶん通らないと思います」とお話しされる方は少なくありません。
ですが、実際には年収だけで判断されるわけではなく、他の借入状況、返済負担率、勤務状況、物件価格とのバランスなど、さまざまな要素を総合的に見て判断されます。
そのため、最初から無理だと決めつけるのではなく、まずは現在の借入状況や家計の状態を整理し、どのような条件であれば無理なく購入できるかを考えることが大切です。
また、新築だけでなく中古住宅＋リフォームという選択肢を含めて考えることで、資金計画にゆとりが生まれる場合もあります。
私たちは、お客様の不安を一つずつ整理しながら、無理のない住宅購入の進め方をご提案することを大切にしています。
住宅ローンに不安がある方こそ、早めに相談し、選択肢を広げながら進めていくことが安心につながると考えています。

よくある質問（FAQ）

Q1. 年収が高くなくても住宅ローンは通りますか？
A. はい、可能です。年収だけでなく、他の借入や返済負担率などを含めて総合的に判断されます。

Q2. 車のローンがあると住宅ローンは無理ですか？
A. 無理とは限りませんが、返済負担率に影響するため、借入額の調整や整理が必要になることがあります。

Q3. 勤続年数が短いと審査に通りませんか？
A. 必ずしもそうではありません。金融機関によって見方が異なるため、条件に合う進め方を選ぶことが大切です。

Q4. 過去の支払い遅れがあると難しいですか？
A. 影響する場合がありますが、内容や時期によって異なります。まずは状況を整理することが大切です。

Q5. 中古住宅＋リフォーム費もまとめて借りられますか？
A. 金融機関によっては可能です。事前に確認し、見積もりを整えておくことが重要です。

Q6. 住宅ローンに不安がある人は何から始めればいいですか？
A. 現在の借入状況、毎月の支出、無理のない返済額を整理することから始めましょう。

Q7. 岡山市で予算を抑えて家を買う方法はありますか？
A. 新築だけでなく、中古住宅＋必要なリフォームまで含めて比較する方法があります。

Q8. 一度審査に落ちたらもう無理ですか？
A. いいえ、理由を整理し、借入額や条件を見直したうえで再検討できる場合があります。

Q9. 収入合算やペアローンは有効ですか？
A. はい、共働き世帯では有効な選択肢になることがあります。

Q10. 「通らないと思っている人」が家を買える一番の理由は何ですか？
A. 思い込みで諦めず、借入整理・予算調整・物件選びを見直したことで、現実的な購入条件が見つかるからです。

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