離婚したときに住宅ローンの連帯債務・連帯保証をはずす方法

結婚して家を購入するときに、妻が住宅ローンの連帯保証人になっていたり、連帯債務を負っていたりというのはよくある話です。

家を購入するときに、将来離婚するなんて考える人はいません。しかし現実問題として3組に1組は離婚する時代です。離婚するとなると多くの人は「連帯債務・連帯保証から外れたい」と思うでしょう。

この記事では、離婚したときに住宅ローンの連帯債務・連帯保証をはずす方法について解説します。

離婚時に家をどうするかとなると、選択肢は2つです。「住み続ける」か「売る」のどちらかです。

住み続ける場合に、連帯債務・連帯保証を外す方法は次の2つ

・住宅ローンを借り換える
・代わりの人を立てる

1.住宅ローンの借り換え

住宅ローンの条件は金融機関と締結した金銭消費貸借契約に基づくものです。契約条件を変更するには、新たな住宅ローンに借り換えることが有効です。

ただし、新たな住宅ローンに借り換えるには、夫もしくは妻の単独で住宅ローン審査に通過する必要があります。そもそも住宅ローンを組むときに連帯債務にした理由が、「夫もしくは妻の単独ではローンを組めなかったから」という場合には、夫もしくは妻単独名義の住宅ローンに借り換えることは難しいかもしれません。

2.代わりの連帯債務者・連帯保証人を立てる

住宅ローンの借り換えができないとしても、代わりの連帯債務者・連帯保証人を立てることができれば、今の連帯債務者・連帯保証人を外せます。

しかし、そもそも代わりに連帯債務を負ったり、連帯保証人になってくれる人を探すこと自体が難しいでしょう。さらに、金融機関が納得しない場合もあります。

結局のところ売却が最善

家を売却し、住宅ローンが完済できれば、主たる債務者、共有名義人、連帯債務者、連帯保証人いずれも返済・保証の義務がなくなります。離婚して新たに人生をやり直そうというときには、これまでの関係をしっかりと断つことが必要ではないでしょうか。

ただし、家の売却後も住宅ローン残債が残る場合、つまり家を売ったお金で住宅ローンが完済できない場合もあります。

そのようなケースでは、任意売却という方法がとられることがあります。任意売却は、住宅ローンが完済できない状況や住宅ローンを滞納させてしまったときの不動産売却方法です。任意売却後に返済しきれなかった残債は、売却後に金融機関との相談の上、無理のない計画を立てて返済していきます。そして、残債務を返済しきるまでは、連帯債務・連帯保証の責任は継続します。

任意売却後に債務が残ったとしても、多くの場合は月々数千円～数万円程度の返済となります。離婚後にまで返済していくなんて嫌だという人もいるかもしれません。しかし家を残したままであれば、連帯保証人・連帯債務者には、債務者が返済不能になったときに、全ての債務を負担しなければならないというリスクがあります。

それを考えると、オーバーローンで残債の返済義務が残ったとしても、リスク軽減になるのではないでしょうか。

いずれにしても、離婚とならないよう夫婦円満で過ごせるのが一番ではありますが・・・

離婚したときに住宅ローンの連帯債務・連帯保証をはずす方法についてお伝えしてきましたが、最後に住宅ローンの共有名義・連帯債務・連帯保証の意味や状況を改めて確認しておきましょう。